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�Hola All!


Reflexi�n muy interesante de Alc�ntara[1]. Todo va ligado: econom�a, consumidor, datos, vida digital, control de la sociedad y seguridad, privacidad y dominaci�n. Para pensar...


*Implicaciones del fin del dinero en efectivo*

Creador Jose Alc�ntara

Uno de los temas que se presentan como muy relevantes para los a�os que vienen es la eliminaci�n del dinero en efectivo. Es un tema con tantas implicaciones que con frecuencia tengo la impresi�n de que lo leo sobre el tema son ideas incompletas y visiones parciales del problema. No pretendo en este post abordar todo el problema, pero al menos espero mencionar varios puntos que no veo normalmente. A�adir que ya en 2006 habl�bamos en este blog de este tema; aunque pasada una larga d�cada me parece aqu�l un enfoque mucho m�s simple, al menos tengo la fantas�a de haber aprendido algo estos a�os.

En el caso de la eliminaci�n del dinero met�lico las consecuencias ser�an amplias. Por supuesto afectar�a a la econom�a sumergida, aunque quiz� no como podemos pensar de forma intuitiva; como dec�a el chiste, el principal consecuencia de la nueva regulaci�n es que modifica completamente nuestra estrategia para saltarnos la regulaci�n. M�s sobre esto luego. Tambi�n afectar�a a nuestra privacidad, y por tanto a nuestra libertad y a la forma en que se puede controlar lo que una persona hace, tanto con fines forenses o de auditor�a como de forma preventiva -s�, cuando no hay dinero en efectivo alguien tiene que autorizar tus pagos, todos tus pagos. La combinaci�n de regulaci�n sobre dinero en efectivo con otras regulaciones y prohibiciones puede conllevar la aparici�n de divisas alternativas m�s flexibles, pero entonces la transacci�n no estar� protegida/garantizada por la ley. Quiz� emerger�n nuevos sistemas de garant�as, pero de entrada no podr�s contar con el sistema de garant�as habitual para el consumidor. Por �ltimo, la eliminaci�n del met�lico trastocar�a dr�sticamente los incentivos de los bancos y de quienes normalmente custodian nuestro dinero y nos recompensan por ello, dado que es con nuestros ahorros depositados que financian sus inversiones y nuevos negocios.

Privacidad, libertad, y seguridad

Es la consecuencia en que primero pensamos: todos los pagos hechos mediante el banco - sean con tarjeta, con el m�vil, o a trav�s de empresas tecnol�gicas que ejerzan de banco (Cartograf, 2012) - son trazables. Imaginen que la seguridad social no le cubre el tratamiento si usted no hace exactamente lo que le prescribe el m�dico. Nada de comprar tabaco a escondidas, o golosinas, o alcohol, si el m�dico les ha vedado el consumo. Imaginen que el banco pueda compartir los datos con su seguro m�dico y cobrarle m�s por el seguro o incluso cancelarlo si usted los viernes va al pub tras salir del trabajo. No es nuevo, en La sociedad de control ya recog� ejemplos de pa�ses europeos que aspiraban a tasar con m�s impuestos estos comportamientos. Es una aspiraci�n latente de algunos Estados, en aras de la eficiencia del uso de recursos p�blicos. Pero para conseguirlo hay que aniquilar la privacidad individual.

Por el mismo sistema, cuando no puedes rascar el bolsillo y pagar una cerveza, lo que necesitas es que alguien autorice tu pago electr�nico. Esto es divertido porque es posible que ni siquiera puedas comprar ese tabaco/alcohol/golosinas si en primer t�rmino la entidad no valida el pago del producto. Pero tambi�n tendr�s que esperar el OK del dat�fono para poder comprar el pan del desayuno, o ese caf� de Starbucks que beber�s aceleradamente en mitad de la calle; incluso si no habr�as escogido pagar en digital. Si la econom�a siempre es colaborativa y se basa en relaciones de confianza entre partes, la intermediaci�n de toda transacci�n convierte a la entidad que valida y aprueba en destinatario �nico de la confianza. Es cierto que ahora ese rol lo ejercen los bancos centrales que emiten la moneda con la que pagamos, pero m�s que un trasvase de rol, hay una amplificaci�n del mismo en el caso del pago electr�nico obligatorio; al fin y al cabo, una vez emitida la moneda de 2EUR, el banco central no vuelve a meterse en el camino cada vez que la misma cambia de manos. Cuando cada transacci�n ha de ser validada, la influencia de la entidad que certifica y valida las transacciones es muy alta. Y el riesgo y el peligro de un abuso de la misma crecen en la misma medida.

Puede pensarse que una parte de econom�a sumergida existe porque el sistema actual de pago en met�lico lo pone f�cil. Pero eso es una explicaci�n parcial y demasiado sencilla. La realidad es compleja y si no hay dinero met�lico, no es descabellado pensar que aparecer�n divisas alternativas que ofrecer�n v�as de escape a ese control. Lo �nico es que a�n no sabemos si estas divisas alternativas ofrecer�n las mismas garant�as al consumidor. En primera instancia dir�a que no: si es una divisa o forma de pago que pretende burlar la eliminaci�n del efectivo, dudo que el Estado le d� su bendici�n. De ser as�, todo aquel que opte por usarlas estar� adentr�ndose en terreno inseguro. Los usuarios de criptodivisas actuales ya lo saben: si pasa cualquier cosa con tu monedero de bitcoins, lo tienes crudo para recuperar nada.

Incentivos a la banca

No hace tantos a�os, dejar el dinero en el banco reportaba un inter�s bastante majo. Con la crisis de la �ltima d�cada y la econom�a a�n buscando su camino con un euribor en m�nimos hist�ricos, parece m�s que probable que nos adentramos en una era de intereses cercanos a cero, cuando no negativos.

Esto es relevante por lo que implica conceptualmente. Hasta ahora, la idea general es que t� depositas el dinero en el banco y a cambio ellos te ofrecen servicios b�sicos que facilitan tu d�a a d�a - domiciliaci�n de n�minas y recibos, por ejemplo - mientras usan el dinero que has depositado para financiar nuevas empresas y, valga la redundancia, ganar dinero. Un inter�s negativo significa que depositas el dinero en el banco, ellos lo usan para ganar m�s, y a cambio te cobran por ello.

Si la banca ya es percibida como el gran enemigo por una parte de la sociedad, no quiero ni pensar c�mo ser�a percibido ese cambio. Y si ese escenario de tipos negativos ya es barajado como veros�mil por quienes de esto saben mucho m�s que yo, no quiero ni pensar d�nde pueden llegar a bajar cuando la banca vea desaparecer de un decretazo su gran competencia para la resoluci�n de las peque�as necesidades diarias, que es el dinero en met�lico. Digamos que ahora mismo para pagar una barra de pan, lo m�s barato y accesible que necesitamos es una moneda. �se es el marginal, y no una cuenta en un banco. Si se elimina el producto b�sico, todos los dem�s tienen incentivo a cobrar m�s por lo mismo, dado que la competencia m�s barata ha desaparecido. Sin dinero en efectivo, la �nica alternativa es dejar el dinero en el banco y descender por ese sendero de intereses negativos en el que te cobran por ello.

Por esto entiendo y puedo entender que algunos bancos saliven y manden notas de prensa algo altas de expectativas con la idea de reducir el �mbito de utilizaci�n del dinero en efectivo, pero no puedo entender la euforia de quien quedar�a a merced de un sector tan poco dado al sentimiento como es el financiero.

Por todo lo comentado, y aunque parece una tendencia ahora mismo inevitable, no veo con buenos ojos la limitaci�n excesiva ni la eliminaci�n de la circulaci�n de las monedas y billetes de toda la vida. Veo bien las medidas que persiguen limitar el fraude y la corrupci�n, pero pasarse de frenada trastocar�a radicalmente el modo en que funciona la sociedad, y algunas de sus consecuencias podr�an ser desagradables.

[1]https://www.versvs.net/implicaciones-del-fin-del-dinero-efectivo/

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A reveure!!
Enric
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